来源：金融时报

本报记者 杜冰

“目前已对接征信、税务、市场监管等20个数据源、上万个维度的大数据，为包括‘首贷户’在内的各类小微企业进行立体画像，将‘信用数据’转化为‘融资资本’，让更多小微企业受益的同时，高效做好风险控制。” 农行浙江分行近日提供的数据显示，截至今年5月末，该行新增法人小微企业“首贷户”3725户，占总户数的15%，占增量户数的35%，小微企业“首贷户”培育成效显著。

增加“首贷率”考核，是今年监管部门引导商业银行进一步支持小微企业融资的新方向。近日，银保监会发布《商业银行小微企业金融服务监管评价办法（试行）》，其中就“首贷户”单列一栏单独打分。

《金融时报》记者了解到，今年以来，多地区已从建立“首贷中心”、出台首贷考核办法到“首贷户”培育方案等方面积极施策，商业银行拓展“首贷户”的积极性大大提高，提高小微企业“首贷率”取得了初步成效。

“首贷户”拓展工作取得积极成效

“在北京市首贷服务中心，前台窗口统一对外提供客户咨询、业务登记，邮储银行(5.130, -0.06,-1.16%)北京分行派驻‘首贷中心’工作人员在后台承担产品介绍、业务指导、对接办理职能，实现前后台受理审批无缝衔接。企业提出贷款申请后，我行会在24小时内决定是否受理。受理之后，将会开通绿色通道，以最快捷的方式为企业办理信贷业务。”邮储银行北京分行相关负责人表示。

高效完成授信审批的背后，是大数据平台的有力支撑。“通过‘首贷中心’提供的信息平台，我们可以快速查询企业工商注册等信息，对企业进行精准‘画像’。”上述负责人表示。

今年4月，北京银保监局和市政服务管理局联合创设“首贷中心”，目前已有多家大型银行与股份制银行入驻。据相关负责人介绍，“首贷中心”的政务数据共享由北京金融公共数据专区支撑，为入驻“首贷中心”的银行等机构提供工商、社保、公积金、医保等企业信息的查询服务，帮助他们对企业精准“画像”，提升授信审批效率。

在“首贷中心”助力下，银行“首贷户”拓展工作初显成效。据北京银保监局近日披露，今年北京银行(5.480, -0.06, -1.08%)业对小微企业新增首贷规模达800亿元，新增首贷企业超过3.4万户；北京市首贷服务中心运行近3个月，入驻银行已审批通过贷款429笔、金额达17.15亿元。

这不是个例，近期多方合力优化首贷环境行动在全国铺开。在浙江，人民银行杭州中心支行在全国省级层面率先制定出台《小微企业首贷考核办法》，对“首贷户”拓展提出了目标：力争2020年全省小微企业“首贷户”数占全部小微企业贷款户数比重不低于15%。

人民银行杭州中心支行数据显示，今年1至5月，浙江小微企业“首贷户”数为3.8万户，占全部小微企业5月末存量户数的14.1%；发放小微企业“首贷户”贷款1223亿元，占全部小微企业贷款发放金额的7.3%；两项比重比一季度分别提高3.3个和0.3个百分点。

多方合力破解信息不对称难题

“首贷户”是在人民银行征信系统中没有贷款记录的企业客户。增加“首贷率”考核，是监管引导小微企业融资增量扩面、提质增效的一个重要方向。

“对于企业个体而言，小微企业的债务融资要在适度合理范围。若一味给现有小微企业加杠杆，不仅不利于小微企业自身经营发展，也不利于银行控制风险。从这个意义上说，通过考核‘首贷率’扩大对小微企业的整体支持覆盖面，具有更重要意义。” 国家金融与发展实验室副主任曾刚在接受《金融时报》记者采访时表示。

从目前来看，我国提高“首贷率”仍有不小的拓展空间。银保监会普惠金融部主任李均锋在今年4月曾表示，市场中小微企业有3000多万户，有8000多万个体工商户。目前在商业银行有贷款余额的小微企业和个体工商户大约有2200多万户，占小微企业和个体工商户的20%左右。这意味着，我国有80%左右的民营和小微企业（个体工商户）未从银行体系获得过贷款。

首贷之所以会成为一个长期难题，重点还在于信息不对称。“小微企业首贷的难点之一在于银企信息不对称，要让银企双方能够对照同一套报表讲话，企业自己拿到的报表和银行得到的信息是一个口径。”浙江银保监局负责人表示。

针对于此，完善企业信息服务平台，也成为多地优化首贷环境行动的重要一环。如，人民银行杭州中心支行通过完善浙江省企业信用信息服务平台，将省级有关部门提供的重点企业融资需求定向推送至金融机构，并推动政府各类公用信息在金融领域的应用，目前已累计采集市场监管、税务等10余个部门的1.5亿条信息，涉及企业243余万户，提供查询82万余次。

除此之外，政府部门还出台“首贷户”相关支持政策以提高银行积极性。比如，浙江省宁波市、温州市、绍兴市对“首贷户”贷款提供风险补偿、财政奖励和政策性融资担保等。

数字科技为银行提供技术支撑

目前，多方支持为银行业提高“首贷率”提供了更好的环境。业内专家表示，在此基础上，银行业现阶段需要进一步转换小微信贷工作思路，运用金融科技手段，提升首贷的风控能力和效率，使首贷更具商业可持续性。

“从银行角度而言，提高‘首贷率’是现实可行的，这实际上考察的是银行的下沉能力。既要实现客户服务下沉，又要保障风控要求，这需要的是创新。”曾刚认为，金融机构可充分利用互联网渠道非接触、广覆盖、精准触达的特点，逐步解决小微企业融资难的问题。

从目前来看，数字技术已在银行业支持“首贷户”过程中发挥越来越大的作用。比如，农行浙江分行探索建立了涵盖业务拓展、考核激励、科技支撑等多维度支持“首贷户”的培育体系；同时，该行积极探索运用生物识别、电子签名、光学字符识别等技术，让“首贷户”轻松实现线上自助申贷、非接触办贷，提升客户服务体验。截至6月末，该行线上贷款余额达到1352亿元。

“让数据多跑路，让客户少跑腿。”邮储银行北京分行负责人表示，该行通过积极探索利用法人保证、知识产权、企业经营资质、缴税数据、发票信息等多种核心企业和内外部大数据增信方式，为科技、文创、产业链上下游企业提供融资支持。